无锡房屋抵押贷款-房产抵押贷款
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在无锡做房子抵押贷款需要营业执照吗？为什么很多人却通过中介办理？ 跟你说一个真实的故事，今天刚去见了一个无锡的客户。他有无锡的营业执照，也有好几套无锡的房产，征信还贼干净，这种客户无论去哪个银行都能贷到款，所以今天跟他碰面时刚开始调子还是挺高的。聊了一会后，原来他有个朋友在某银行当行长，他朋友就安排下面的客户经理非常顺利的做了一笔抵押贷款，年利率5.9，三年等额本息还款，月还款一万五千多。当时没觉得什么，但是现在想想，每个月要还那么多压力挺大的。所以叫我过来，也是想了解下有什么更好的银行产品没有。 我给他出了三个方案： A方案：年利率3.85、授信3年、先息后本，随借随还，抵押率6成 B方案：年利率5、授信5年、先息后本、随借随还，抵押率7成 C方案：年利率4.2、20年等额本息，不能随借随还，抵押率7成 无论他选择哪个方案，利率都比他自己通过关系找的银行利率要低，还款方式更灵活，授信时间要长。 这就是中介的核心价值，他能根据你的实际情况匹配最合适利率更低 的产品。 有很多对贷款一无所知的人想当然地认为，办理抵押贷款，难道不就是把自己的营业执照抵押给银行吗？其实不是的。 能够用于抵押的财产有很多，经营实体并不是其中之一； 银行出于变现的考虑，一般只接受房产和车产作为抵押物。 在贷款审查的过程中，营业执照只是众多要素中的一个。有了无锡的营业执照，说明你可以申请经营类贷款，但是能不能批准下来，就需要有更多的资料做支撑。 比如使用无锡的营业执照申请贷款，还需要相应地提供银行流水、购销合同、进销货明细、存货清单等等一系列材料。这些材料要能够证明营业执照背后的经营实体营收状况良好。银行贷款批了之后，它能正常归还贷款。 除了这些资料以外，银行还会查询征信报告，看看借款人以及经营实体的借还款记录，信用状况如何，以此来判断借款人及经营实体的财务状况、信用状况。 没有抵押物还好，不一定会被拒绝，如果经营情况不好，财务状况、信用状况不好，银行都是不会放款的。 很多人不直接到无锡的银行申请，要通过中介机构申请贷款，主要有两方面的原因： 一、缺少担保 担保分保证、抵押和质押。很多人在申请贷款时，既没有保证人，有无车、房做抵押，也没有什么资产做质押，无法从银行申请出贷款，只等到中介结构申请。 中介机构一般和无锡本地的银行有合作，要么是中介机构把客户包装一下，要么是中介机构为客户做担保。总之中介机构推荐给银行之后，客户就不会显得资质那么差，银行也相对容易审批通过。 那些缺少担保的人或公司主要是通过中介获得足够的担保以方便去银行申请贷款。 二、信息不对称 还有一些人总觉得银行的贷款门槛比较高，不过随着现在银税合作，大数据风控技术的发展，银行对于担保的要求已经没有那么高了。很多人通过手机银行申请，就可以获得贷款。 这样的信息并不是所有人都知道，他们也不去银行试一试，造成了一定的信息不对称。去中介申请贷款是他们觉得最快，最稳妥的方法。 总结： 贷款没有大部分人想得那么难，但也不是谁来都能贷的。它有一整套流程，有一群人在把控风险，想要蒙混过关比较难，但如果能稍微进行一些调整，避重就轻，也许就能较为顺利地贷出来。这可能也就是中介的价值所在。 营业执照只是一个企业的身份标识而已，相当于个人的居民身份证，本身并无任何经济价值，所以是不能在银行直接抵押贷款的。 银行贷款方式主要分为信用贷款、担保贷款和票据贴现三种方式。其中信用贷款，通俗的说就是仅凭个人或企业的信誉状况而发放的贷款，无需抵押和担保，一般情况下，银行仅针对高信用等级客户而发放，条件异常严苛，要求很高，有用信时间短授信额度低的特点。 而担保贷款按照央行“贷款通则”的定义，又分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。但是在现实中，人们往往将前两者约定俗成直接称之为担保和抵押贷款，前者因为借款人无抵押物或抵押不足，而必须通过第三人向银行提供人的担保，在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证和连带责任而发放的贷款，故称之为保证贷款；后者则是借款人直接向银行提供自己名下财产或第三人财产作为抵押物发放的贷款，所以称为抵押贷款。简单理解，一个是人的担保，一个是物的担保。 质押贷款与抵押贷款同样都属于物的担保，但更大 的区别在于质押贷款的抵押物必须交给银行保管，借款人或第三人不得自行管理和使用，比如存单、有价证券和贵金属质押；而抵押贷款的抵押物是由借款人或第三人自己管理和使用，比如固定资产和其他动产抵押。 由此可见，拿营业执照去银行贷款，如果你信誉确实很好，信用等级高，但最多也只能获得信用贷款，而不是抵押贷款，因为营业执照本身根本没有任何经济价值，仅仅是一个企业公司的身份标识而已。 在抵押和质押贷款中，也需要提供营业执照，但只是贷款的必要条件之一，以证明借款人主体资格的合法性，是考察借款人经营范围是否合规合法的重要依据之一。除此之外，还需要借款人其他大量的信用信息，比如借款用途、财产状况、征信情况、银行流水、购销合同、项目批文等等，银行根据综合信息进行信用等级评估得分，从而确定授信额度和放贷。 至于为什么很多人通过中介借款，而不直接去银行呢？原因较多，但主要有以下几个方面: 个重要原因很常见，就是借款人贷款条件不足，比如没有抵押物或抵押不足的，银行贷款肯定没门，但是无锡的中介公司会帮你找一家第三方担保公司，或者直接提供担保，所以问题也就简单了，很容易获得贷款。 第二，无锡的中介公司手中握有大量银行贷款信息，相对于借款人单枪匹马来说，显然具有很大的信息不对称优势，因此他可以结合借款人的具体情况，去对接不同贷款条件的银行，毕竟各家银行贷款的准入条件和发放规模各有不同。 第三，办理贷款也是一件麻烦事，很多无锡的银行会根据内部风控规定，而要求借款提供大量信用信息和书面证据资料，甚至包括无锡的实地查勘取证、寻找担保公司、、信息沟通、抵押物评估和抵押登记等等诸多事项，这些对于一般非专业人士来说，是不容易独立完成的，往往是云里雾里，不知所措。所以，把这些繁琐事项交给无锡本地相对专业的中介来做，虽然破费了，但也省事省时省心了，对于尽快将贷款批下来是非常有利的。 |